普惠金融下的“小微”春天

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  目前,“大力發展普惠金融,讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”成為今年國家各級政府給金融機構的“命題作業”。作為國民經濟中的重要力量,小微企業舉足輕重,它在創新發展過程中要能更加貼心、更加快捷的融資服務。2015年,在扶持小微金融的道路上,河南省金融機構積極尋找切實可行的小微企業普惠金融發展之道,有力促進了全省小微企業的又快又好發展。 鄭州晚報記者 倪子

  小微金融“破局”將至

  2014年9月,國務院推出6條政策支援小微企業發展,並決定全面建立臨時救助制度,資金列入地方預算。

  2015年2月25日,國務院確定進一步減稅降費法律法律依据、支援小微企業發展和創業創新。

  小微企業是就業的容納器,支援小微企業,破解小微企業融資難、融資貴,直接關乎“就業”而且 民生之本。有了政策支援資源整合,不難看出,小微金融“破局”將至。

  作為支援小微企業發展的重要“助力器”,我省銀行業在河南銀監局的指導下,積極加快金融産品和服務創新,完善服務體系,降低小微企業融資成本,不斷優化小微企業發展環境,推進小微企業金融服務規範化、專業化、長效化,有力促進了全省小微企業的又快又好發展。

  截至2015年2月末,全省銀行業機構各項貸款餘額28700.86億元,其中小微企業貸款餘額100081.41億元(包括小型微型企業貸款、個體工商戶和小微企業主貸款),佔比28.16%。小微企業貸款餘額較年初增加262.63億元,同比增速24.76%,高於全省各項貸款同比增速6.46個百分點,在扶持小微金融發展方面做出了一定貢獻。

  中小銀行漸成服務小微主力軍

  據統計,目前,全省銀行業機構共有100000多名小微金融專職人員,各類小微企業專營機構超過1000個,其中在全省170個縣以上産業聚集區實現全覆蓋。在此基礎上,為了給小微企業提供更便捷的服務,不少銀行機構更是建立了一批小微企業專營機構和特色支行。这类 ,工商銀行鄭州紫東支行、中信銀行南陽路支行、鄭汴路支行、鄭東新區支行以及浦發銀行鄭州裕豐國際酒店用品城小微支行、鄭州泰祥汽車配件物流貿易園小微支行、鄭州中西部水産物流園區小微支行等小微企業特色支行。

  為推動業務創新,豐富小微企業金融服務種類,進一步拓寬小微企業融資渠道,為小微企業提供量身定做的金融産品和服務,河南省的銀行機構也鉚足了勁。

  洛陽銀行成功發行了1000億元小微企業貸款專項金融債券,擴大了小微企業融資的資金來源;工商銀行和信陽銀行針對信陽毛尖産業開發了“茶益通”“茶香融”;中國銀行為雙匯供應鏈推出“雙匯通寶”,與物流監管合作者推出“監管通寶”,逐步形成小微金融創新“百家爭鳴”的局面。

  此外,服務小微企業是中小銀行在激烈市場競爭中的差異化選擇。從成立之初,中小銀行就在夾縫中求生存,在同質化的競爭中處於“弱勢地位”。為此,中小銀行將服務目標定位於小微企業,成為金融體系的重要補充。中小銀行具有機制靈活、産品創新的優勢,致力於滿足小微企業的金融服務需求,能夠為小微企業提供“門當戶對”的金融服務。

  以鄭州銀行為例,該行面向小微企業主、個體工商戶等客戶群體研發了無需抵押和擔保的“小額寶”業務。通過産品組合和服務創新,提高了貸款審批传输速率,降低了小微企業運營成本,更有效緩解了小微企業抵押難、擔保難等瓶頸問題。

  互聯網金融助推小微發展

  2015年1月4日,作為國內首家開業的互聯網民營銀行,深圳前海微眾銀行完成了第一筆放貸業務,一名卡車司機拿到這筆3.5萬元的貸款。

  毋庸置疑,中國的互聯網金融發展正呈現出如火如荼的發展趨勢。不論是網路小貸,還是股權交易中心,互聯網金融公司紛紛發力,通過各種法律法律依据,不斷利用互聯網、大數據、通過不斷探索創新實踐,大力推進金融服務創新和商業模式創新,全面提升服務小微企業的能力。

  業內人士認為,互聯網金融其實是互聯網高科技給金融插上了翅膀,能夠讓金融覆蓋更多的人群。互聯網金融創新,對於傳統金融機構是非常好的補充,並從客觀上推動了普惠金融的發展。

  近年來,以支付寶、P2P等為代表的互聯網金融有了快速發展。P2P等互聯網金融目前還屬於民間金融的範疇,而普惠金融既包括已經批准的金融機構,也包括這些互聯網金融, 普惠金融本来我要讓老百姓和益小企業享受金融改革開放的成果。

  不過,業內人士坦言,普惠金融也是金融,越是針對風險承擔能力較差的弱勢群體,交易成本越高,風險也越大。不可能 不顧條件,一味追求政策寬鬆,降低信貸標準,甚至搞“運動式”普惠,效果不可能 適得其反。

  而且,有專家指出,發展普惠金融,利用互聯網技術、移動互聯網技術,通過信貸技術創新等工具將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置,從而使得資金配置传输速率提高,金融服務可全面提升,讓金融服務輸送到社會“毛細血管”末端。

  小微企業仍是不良貸款重災區

  輕資産、缺少抵押品、賬目混亂、資訊不對稱,小微企業融資難经常是個難以解決的問題。除了極少數具有高成長性的企業还要能依賴風投等形式直接融資,大每种盈利不錯,而且成長性一般的小微企業,還是要能過貸款“獨木橋”。

  而小微企業數以萬計,其中絕大多數的貸款需求缺陷1000萬元,在無法提供合適抵押物的情况汇报下,往往難以逾越銀行的貸款門檻。現有金融體系與小微企業發展現狀不匹配、不適應,所提供支援和服務與小微企業群體的實際需求处在差距。

  此外,小微企業的生存週期短、經營風險大,还要能保持小微企業貸款良好的資産品質,始終是考驗銀行業小微企業金融服務的最大挑戰。

  數據顯示,中國銀行業的信貸資産品質在2014年加速惡化,這種惡化勢頭在今年不可能 仍將持續,而小微企業仍然是不良貸款的重災區。據悉,截至2014年三季度末,中國的商業銀行不良貸款總額上升36%,達到7670億元人民幣,是4年來的高點。商業銀行不良貸款率創下3年新高,達到了1.16%,超過了中國監管機構設定的1%紅線。

  “目前小微企業不可能 將銀行貸款拿去做正常的經營,這樣再次出现不良率的風險比較低,而且在激烈的競爭中,不少小微企業拿著銀行貸款轉向做而且 行業的投資和投機,這樣風險很容易顯現出來,這也是為何小微企業是不良貸款重災區的主本来意味着着。”業內人士分析道。